📕 IIQE Paper 3 — 錯題概念精解

• 分擔（第4題）：醫療等一般保險，多個保險人攤分同一賠償 → 答分擔。
• 近因（第14題）：雙倍賠償要確定死因係咪意外 → 答近因（唔係分擔）。
• 彌償唔適用（第81題）：人命無價，不可能超額彌償。
• 買3份壽險（第83題）：每份各自獨立全數賠，當其餘唔存在（唔分擔）。

記憶法：壽險 = 「人命無價」→ 唔使補實際損失 → 彌償/代位/分擔全部唔關事。唯一要查嘅係「點死」（近因），因為有自殺條款 / 意外雙倍 / 受益人謀殺。

陷阱發病率（morbidity）唔係壽險保費因素（第6題）——發病率係醫療/危疾先用。
陷阱淨保費唔包開支（開支喺附加保費先計）。

記憶法：淨保費 =「死＋息」；加開支（附加）先變毛保費。發病率 = 病唔係死 → 唔關壽險事。

均衡保費早年多畀 → 形成儲備 / 現金價值，衍生 4 樣嘢（全部都係）：
①現金價值 ②保單抵押貸款 ③不能作廢條文 ④清繳保險（第32,108題答 D「全部」）。
記住抵押貸款抵押物 = 保單現金價值（第105題）。

記憶法：自然 =「年年加」；均衡 =「畀多咗 → 有現金價值 → 4 樣權益由此生」。

最易混香港法定條文已擴闊可保權益範圍（第8題答 B）。
關鍵人物 = 一名重要僱員（第64題，唔係「最富有家人」）。
第69題索償問題核心 =「歐先生幾時對歐太太有可保權益」（只需起保時有，之後離婚唔影響）。

不可異議 2 年邏輯（最高頻陷阱）：
• 2 年內死亡 → 保險人可推翻。
• 2 年後 + 非欺詐 → 不可再異議（即使有隱瞞）。
• 欺詐 → 任何時候都可拒賠。
陷阱「無論死亡何時，保險人都有權推翻」= 錯（第527,536題答 A 呢個錯句）。

第525題：保單生效 4 年、隱瞞但真誠以為無關（非欺詐）→ 過咗 2 年 → 保險人唔可拒賠（答 D）。

記憶法：英式啲字 = bonus / 有利潤 / 復歸 / 期末，全部「遲啲先一齊派」；美式 dividend =「即派」。

「保險公司承諾死亡時俾錢」呢句 → 未能完全描述現代壽險（第37,39題），因為現代仲有儲蓄/退休。

儲蓄 / 終身 / 純生存 → 遲早必賠（索償無可避免）。
• 第158題：無可避免 = 儲蓄 + 終身（ii, iii）。
• 第164,170題：唯一例外 / 最唔可能索償 = 定期壽險。
• 第208題：期滿索償只出現喺儲蓄壽險。

遞減定期 4 大應用（第129,179,182題）：信用壽險、家庭收入壽險、抵押贖回 MRTA、雙親早逝學費。
陷阱萬用壽險唔屬遞減定期應用（第175題）。
• 信用壽險（第178題）：借款人死，賠償直接畀貸款人。
• 家庭收入壽險（第190,194題）：餘下期間按月派。

第110,119題（捐固定 $100萬 / 最高收益 + 成本非重點）→ 答終身壽險（要最少保費買固定保額 → 不分紅終身）。

可續保（第132題答 A: i,ii,iii）：保費按年齡升 + 保額只可相同或細 + 免可保證明。
可轉換防逆選擇限制（第201題）：超某年齡（如55歲）不准轉 + 新保額不得高於現有。
陷阱「轉換需可保性證明」唔屬限制（第202題，因為本身就免證明）。
第206題：「可轉換」= 保單持有人可轉計劃（唔係保險人）。

罕見產品：只有受保人喺保障期結束時仍生存先賠；中途死唔賠（同壽險相反）。

三特點：靈活保費 + 可調整保單利益 + 分別列示各定價因素（保障純成本/利息/開支）。
• 年報送交 → 保單持有人本人（第137題，唔係保監/金管局/董事局）。
• 增保額需可保性證明、減保額唔使（第138,242題）。
• 死亡金可揀「保額 + 現金價值」或「淨保額」（第244題）。
陷阱第140題問「唔屬」特點 → 答「無須證明就調整保單利益」（D，因為調高要證明）。

• 保單價值隨基金升跌波動（第142,247題核心提醒：可升可跌，冇最低保證）。
• 掛鈎對象 = 特殊單位化基金 或 單位信託（第143題答 C，唔係指數/美元）。
• 唔係只可連定期/儲蓄（第141題呢句係錯描述）。
• 通常 = 終身壽險 + 儲蓄壽險（第254題答儲蓄）。

年金基本：女性年金額低過男性（第256題，因女命長）；收款人 = annuitant（第258題）。
香港年金計劃（第145-149題）= 香港年金有限公司推、即期終身年金、最高保費 $300萬、可提特別款項作醫療/牙科（第154題）。

確定期間終身年金 = 保證年金（第263題答 D）。

離職 → 即時失去團體保障（先答呢個！）；但通常可免可保性證明轉個人保單（兩句都啱，揀「即失保障」嗰句先）。

• WP = Waiver of Premium（豁免保費），唔係 waiting period / with profit（第335,337,346題）。
• 完全傷殘期間免該期保費（第295題答 A，唔使「生效一段時間」呢個條件）。
• 等候期 3 或 6 個月；等候期內康復 → 唔豁免（第338題）。等候期作用 = 延至殘疾維持一段時間先豁免（第339題）。
• 年齡 15–65 歲；可附加於各類壽險（第330題答 D）。
• 殘疾期間保費頻率不准更改（第299,348題）。

第298,355題：「只有殘疾收入附約喺完全殘疾時提供收入」（WP 唔提供收入）。

• 全名 Accidental Death & Dismemberment（第365題）= 雙倍賠償（額外 100% 保額）。
• 「彌償」一詞技術上唔準確（壽險不受彌償限制，第282,382題）。
• 喪失兩肢 / 雙目失明 → 賠 100%；單肢 / 單目 → 賠規定比率（如50%）（第312,366,391題）。
• 大陷阱先喪肢、後死亡 → 只賠保額 ×1（唔疊加！第309,311,369題）。
• 近因重要（要確定係咪意外，第287題）。除外死因：機組人員空難（第371題，購票乘客先賠）。

• 完整合約 = 保單 + 附約 + 投保單複印本（唔係淨保單，第518,519題）。
• 唯一可改 = 保險公司指明高級職員 + 保單持有人同意（第521題答 D；中介人/法官唔得；保單持有人自己都改唔到）。
• 索償毋需出示保單正本。

• 30 或 31 日（唔係 14 日）。
• 唔係免費保險期、唔適用首期保費（第540題三句都係錯描述 → 答 D「全屬不正確」）。
• 美式：寬限期內死亡 → 賠死亡金但扣未繳保費（第548題）。

• 受益人 = 保險金準收款人（第550,552題，唔係受保人/配偶）。
• 保單有效時可變更 = 可撤換受益人（第464題）。
• 無註明比例 → 平均分；「本人妻子」唔屬概括式指定（太specific，第553題）。
• 《已婚者地位條例》MWPO：就自身生命投保 + 受益人為配偶/子女 → 自動產生信託效用（第483,485題答信託，唔係受託人）。

4 選擇：①自動保費貸款 APL ②退保現金價值 ③減額清繳保險 ④展期保險。
陷阱（唔屬選擇）：取回已繳保費（第488,505題）、免息貸款（第563題）、立即收回剛買嘅清繳保障（第572題）。
• 唔適用：年金、定期壽險、無現金價值保單（第559題答 D 全部）。
• APL（第565題）：用途只可繳保費（唔係任意決定）。
• 完全清繳保單 = 保費已全付、保單仍有效（第573題答 D）。

記死 3 句（答晒成批）：
① 唯一抵押品 = 保單現金價值（毋需其他抵押，第577題）。
② 上限 = 現金價值 − 一年利息（第576題）。
③ 用途無限制、係保單持有人權利（唔係保險人決定，第575,580,583題）。
④ 死亡時未還 → 貸款+利息喺保額中扣（第585題）。唔適用定期壽險。

• 規定時限 = 5 年內（第596題，唔係2/3年）。失效太耐（8年）最唔可能獲批（第602題）。
• 係保單持有人權利（有條件限制），唔需保險人「書面同意」（第476,490題答呢個唔係條件）。
• 5 條件：5年內 + 可保性證明 + 補保費利息 + 復效費 + 清貸款利息 → 重新計 2 年異議期 + 自殺免責期。

原則：唔取消，只調整至應有情況（第468題）。
• 賠案前：調保額或保費其一；客堅持付相同保費 → 調高保額（第472題，因年齡細/性別差同樣錢買到更多）。
• 賠案後：向上/向下調利益金額（第606,609,613題；美式調利益，英式賠死亡金+退多付保費，第612題）。

• 依據 = 《法律修訂及改革（綜合）條例》（第492,512題，唔係「法律改革條例」）。
• 代價非必須：可有償或當禮物（第624,634題）。
• 毋需保險人同意，但必須書面通知（否則保險人可拒付承讓人——第511題 ABC 公司被拒就係冇書面通知）。
• 絕對轉讓=永久、承讓人成新所有人；抵押轉讓=暫時、保單仍可貸款/退保（第514題）。
• 承讓人只得淨保險金（保險人先扣逾期保費+貸款+利息，第626,632題）。

紅利 5 選擇：現金 / 存息 / 買清繳增額 / 抵保費 / 轉不分紅。
唔屬：買保險公司股份（第638題）。自動紅利（無選擇時）= 存息或清繳增額（第643,644題）。現金紅利 → 書面要求即動用（第639題）。
賠付選擇由受益人/保單持有人決定（唔係保險人，第465,649題）。終身收益 = 買終身年金（第500題）。唔屬：用股份支付（第648題）。

• 免責期 = 1 年；期內自殺 → 不賠保額、退回已繳保費（第654,660題）。
• 死因可疑 + 保單新訂 → 舉證係自殺嘅責任落保險人（第502,653題，唔係警察/受益人）；搵唔到證據仍須全賠。
• 通融賠付（ex-gratia）= 善意給付、法律上無義務（第501題）。

• 相互保險公司：冇股東、由分紅保單持有人擁有、可股份化轉營利（第671題答 D：i,ii,iii，第 iv「不能轉營利」係錯）。
• 理賠部 = 近因調查核證（第672題）；核保部 = 再保險安排；培訓部 ≠ 定價策略（第686題）。

• 冷靜期（指引29）= 21 曆日，以保單交付或通知書較早者起計。退保費：投連+整付扣 MVA；其他非投連退 100%（第691題）。
• 投連利益說明假設率只准 0% / 3% / 6% / 9%（第677,692題；2%/1%/7%/8% 全部係陷阱，唔可高過9%）。費用披露不包基金管理費（第693題）。

• 紅利來自匯集基金投資回報；釐定 = 精算師意見 + 董事會批准（第697題）。3 種派發：現金 / 即時（保費抵銷）/ 期終額外紅利（第699題）。
• 指引16 由保險業監管局制訂、依 IAIS（國際保險監督聯會）（第695,701題）。萬用壽險須披露過往派息率（第702題）；實現率 = 實際派發 ÷ 利益說明數額（第703題）；過往表現並非未來指標（第704題）。
• 殺人犯受益 → 依公共政策（普通法）不得獲益（第668,665題；即使係受託人都唔得）。